Sprzedaż Pożyczki z Polisą: Agresywna Praktyka Handlowa? Wyrok TSUE!

14 listopada 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok w sprawie C-644/22 w trybie prejudycjalnym, odpowiadając na pytania dotyczące sprzedaży pożyczki powiązanej z polisą niezwiązaną bezpośrednio z tą pożyczką. Czy taka praktyka może być uznana za agresywną praktykę handlową? Co to oznacza dla przedsiębiorców? Dowiedz się z tego artykułu!

Wyrok TSUE C-644/22 – Kluczowe Aspekty

Wyrok TSUE w sprawie C-644/22 rzuca nowe światło na praktyki sprzedaży wiązanej, szczególnie w kontekście usług finansowych. Kluczowe pytanie, na które odpowiedział Trybunał, dotyczyło tego, czy oferowanie pożyczki wraz z polisą ubezpieczeniową, która nie jest bezpośrednio zabezpieczeniem tej pożyczki, może stanowić agresywną praktykę handlową w rozumieniu dyrektywy 2005/29/WE dotyczącej nieuczciwych praktyk handlowych.

Kontekst Prawny: Dyrektywa 2005/29/WE

Dyrektywa 2005/29/WE, implementowana do polskiego porządku prawnego, ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami handlowymi stosowanymi przez przedsiębiorców. Definiuje ona m.in. agresywne praktyki handlowe, które polegają na wykorzystywaniu przymusowej sytuacji konsumenta, wywieraniu na niego nadmiernego wpływu lub stosowaniu innych technik, które w znacznym stopniu ograniczają swobodę wyboru lub zachowania konsumenta w odniesieniu do produktu.

Czym Jest Agresywna Praktyka Handlowa?

Agresywna praktyka handlowa, zgodnie z definicją zawartą w ustawie z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (Dz.U. 2007 nr 171 poz. 1206), to praktyka, która przez napaść, przymus, w tym wykorzystywanie trudnej sytuacji konsumenta, lub niedopuszczalny nacisk, znacząco ogranicza swobodę wyboru lub zachowania przeciętnego konsumenta w odniesieniu do produktu i tym samym powoduje lub może powodować podjęcie przez niego decyzji dotyczącej zakupu, której inaczej by nie podjął.

Elementy Agresywnej Praktyki Handlowej:

• Napaść: Działania przedsiębiorcy, które są natarczywe, uciążliwe i wywierają presję na konsumenta.
• Przymus: Wykorzystywanie trudnej sytuacji konsumenta, np. jego brak wiedzy, stan zdrowia, problemy finansowe.
• Niedopuszczalny Nacisk: Stosowanie technik, które w znacznym stopniu ograniczają swobodę wyboru konsumenta, np. groźby, szantaż emocjonalny, ograniczenia czasowe.

Sprzedaż Pożyczki i Polisy – Potencjalne Ryzyka

Sprzedaż pożyczki wraz z polisą ubezpieczeniową, która nie jest bezpośrednio związana z zabezpieczeniem tej pożyczki, może budzić wątpliwości w kontekście agresywnych praktyk handlowych. Dlaczego?

• Ograniczenie Swobody Wyboru: Konsument, chcąc uzyskać pożyczkę, może czuć się zmuszony do zakupu polisy, której w normalnych okolicznościach by nie nabył.
• Brak Transparentności: Konsument może nie być w pełni świadomy korzyści i kosztów związanych z polisą, co utrudnia mu podjęcie świadomej decyzji.
• Wykorzystywanie Trudnej Sytuacji: Osoby potrzebujące pożyczki często znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, co może być wykorzystywane przez przedsiębiorców.

Przykład z Życia:

Firma X oferuje pożyczki krótkoterminowe. Warunkiem uzyskania pożyczki jest zakup polisy ubezpieczeniowej na życie. Polisa ta nie ma związku z zabezpieczeniem pożyczki, a jej koszt znacznie podwyższa całkowity koszt zobowiązania. Konsument, potrzebując pilnie pieniędzy, akceptuje warunki, nie analizując szczegółowo oferty. W takim przypadku istnieje ryzyko uznania praktyki za agresywną.

Praktyczne Konsekwencje dla Przedsiębiorców

Wyrok TSUE C-644/22 ma istotne konsekwencje dla przedsiębiorców oferujących usługi finansowe, w szczególności pożyczki i ubezpieczenia.

• Większa Ostrożność: Przedsiębiorcy powinni dokładnie przeanalizować swoje praktyki sprzedażowe i upewnić się, że nie naruszają przepisów dotyczących nieuczciwych praktyk rynkowych.
• Transparentna Komunikacja: Należy jasno i rzetelnie informować konsumentów o wszystkich kosztach i korzyściach związanych z oferowanymi produktami i usługami.
• Swoboda Wyboru: Konsument powinien mieć realną możliwość wyboru, czy chce skorzystać z dodatkowych produktów (np. polisy), czy też nie.

Jak Uniknąć Zarzutów o Agresywną Praktykę Handlową? – Praktyczna Checklista dla Przedsiębiorcy

1. Zapewnij Pełną Transparentność: Informuj konsumenta o wszystkich kosztach (pożyczki, polisy, opłaty dodatkowe) w sposób jasny i zrozumiały.
2. Umożliwiaj Swobodny Wybór: Nie uzależniaj udzielenia pożyczki od zakupu polisy niezwiązanej z zabezpieczeniem pożyczki.
3. Unikaj Presji: Nie wywieraj nacisku na konsumenta, aby szybko podjął decyzję. Daj mu czas na przemyślenie oferty.
4. Szkol Personel: Przeszkol pracowników w zakresie przepisów dotyczących nieuczciwych praktyk rynkowych i naucz ich, jak prowadzić sprzedaż w sposób etyczny i zgodny z prawem.
5. Monitoruj Skargi: Regularnie monitoruj skargi klientów i reaguj na nie, aby uniknąć eskalacji problemów.

Najczęściej Popełniane Błędy

• Brak Jasnej Informacji o Kosztach: Ukrywanie lub minimalizowanie informacji o kosztach związanych z polisą.
• Stosowanie Języka Prawnego: Używanie skomplikowanego języka, który jest niezrozumiały dla przeciętnego konsumenta.
• Ignorowanie Pytań Klientów: Unikanie odpowiadania na pytania klientów lub udzielanie niepełnych odpowiedzi.
• Brak Dokumentacji: Nie posiadanie dokumentacji potwierdzającej, że konsument został poinformowany o wszystkich warunkach oferty.

Na co Zwrócić Szczególną Uwagę?

Przede wszystkim, należy pamiętać o zasadzie dobrej wiary i uczciwości kupieckiej. Działania przedsiębiorcy powinny być transparentne i zgodne z oczekiwaniami przeciętnego konsumenta. W przypadku wątpliwości, warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w prawie konsumenckim.

Podsumowanie

Wyrok TSUE C-644/22 stanowi ważny sygnał dla przedsiębiorców oferujących usługi finansowe. Sprzedaż pożyczki wraz z polisą niezwiązaną z jej zabezpieczeniem może być uznana za agresywną praktykę handlową, jeśli ogranicza swobodę wyboru konsumenta i nie jest dla niego w pełni transparentna. Przedsiębiorcy powinni dokładnie przeanalizować swoje praktyki sprzedażowe i upewnić się, że są one zgodne z przepisami prawa.

Pamiętaj, że niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej. W celu uzyskania wiążącej interpretacji przepisów, skonsultuj się z profesjonalnym doradcą prawnym lub podatkowym.